Osamaksukauppa on melko vanha lainaamisen muoto. Sen juontaa juurensa ajalta jolloin lainan saanti pankista ei ollut kovin helppoa. Kauppiaat paikkasivat tämän aukon luotottamalla asiakkaan hankinnan itse. Tuotteesta maksettiin käsiraha ja loppu hinta maksettiin vähitellen pieninä kuukausierinä. Varsinkin postimyyntiyritykset myyvät tuotteita osamaksulla vuoden kahden maksuajalla. Myös huonekaluja ja ajoneuvoja ostetaan tyypillisesti osamaksu kaupalla.
Harva yritys silti enää itse tekee osamaksukauppaa, vaan toiminta on ulkoistettu rahoitusyhtiölle. Kauppiaalle tästä on pelkästään hyötyä. Se saa rahansa heti eikä sen tarvitse selvittää asiakkaan luottokelpoisuutta tai kärsiä mahdollisia luottotappioita. Monesti asiakkaalle myydään samalla myös luottoyhtiön luottokortti.
Viimeisiä oikeaa osamaksukauppaa ovat postimyyntiyritykset. Monet niistäkin ovat perustaneet erillisiä yhtiöitä emoyhtiön kylkeen hoitamaan asiakkaiden rahoitusta.
Sijoituslaina
Sijoituslaina on ajatukseltaan samanlainen kuin yrityslaina. Molempiin sisältyy ajatus ansaita investoinnilla rahaa. Investoinnin pitää tuottaa enemmän kuin mitä ovat lainan kulut. Kuljetusyrityksen elinehdon sanotaan olevan, että akseli pyörii nopeammin kuin vekseli.
Sijoituslaina voi olla yksityisen henkilön laina. Kohteena lainalle on kiinteä arvonsa hyvin säilyttävä ja helposti arvioitavissa oleva omaisuus. Vakuudeksi kelpaa sijoitus itse ja lisävakuutena halutaan yleensä joko omarahoitusta tai jotain muuta kiinteää omaisuutta. Tavallisemmin sijoituslaina otetaan sijoituskiinteistön tai pörssiosakkeiden hankintaan. Sijoittaja pyrkii siihen, että sijoitus tuottaisi paremmin kuin mitä on lainan korko. Sijoittajat puhuvat velkavivusta, jossa pienellä omalla pääomalla ja lainalla päästään suuriin oman pääoman tuottoihin. Sijoituslainan ottajalla pitää olla hyvä tuntemus sijoituksen kohteesta tai sen toimialasta.
Asuntolaina on samalla myös sijoituslaina, jos asunto on hankittu ostamalla. Jos asuntolaina hankitaan asunnon rakentamista varten ollaan lähempänä yrityslainan ideaa.
Liiketoiminnan ja sijoittamisen raja on hiukan häilyvä. Sijoituslaina otetaan sijoittamista varten ja sijoittaminen on passiivista toimintaa jolloin omilla toimenpiteillä ei yleensä ole mitään vaikutusta sijoituskohteen arvon muodostukseen. Sijoittajan toiminta rajoittuukin sijoituskohteen valintaan ja sijoituksesta luopumiseen. Liiketoiminnassa sitä vastoin pyritään aktiivisesti omilla toimilla kohottamaan yrityksen tai sen omaisuuden arvoa. Asunnon hankintaa remontoitavaksi voidaan pitää liiketoimintana (kiinteistöjalostus), vaikka teettäsi remontin ulkopuolisella. Asunnon hankinta suoraan vuokrattavaksi on jo rajatapaus. Vuokralaisten hankintaa ja kiinteistöstä huolehtimista voidaan pitää liiketoimintana. Kohteen vuokraaminen suoraan välitysfirmalle ja sen vastuulle on riittävän passiivista, että sitä voidaan kutsua puhtaaksi kiinteistösijoittamiseksi.
Sijoituslaina voi olla yksityisen henkilön laina. Kohteena lainalle on kiinteä arvonsa hyvin säilyttävä ja helposti arvioitavissa oleva omaisuus. Vakuudeksi kelpaa sijoitus itse ja lisävakuutena halutaan yleensä joko omarahoitusta tai jotain muuta kiinteää omaisuutta. Tavallisemmin sijoituslaina otetaan sijoituskiinteistön tai pörssiosakkeiden hankintaan. Sijoittaja pyrkii siihen, että sijoitus tuottaisi paremmin kuin mitä on lainan korko. Sijoittajat puhuvat velkavivusta, jossa pienellä omalla pääomalla ja lainalla päästään suuriin oman pääoman tuottoihin. Sijoituslainan ottajalla pitää olla hyvä tuntemus sijoituksen kohteesta tai sen toimialasta.
Asuntolaina on samalla myös sijoituslaina, jos asunto on hankittu ostamalla. Jos asuntolaina hankitaan asunnon rakentamista varten ollaan lähempänä yrityslainan ideaa.
Liiketoiminnan ja sijoittamisen raja on hiukan häilyvä. Sijoituslaina otetaan sijoittamista varten ja sijoittaminen on passiivista toimintaa jolloin omilla toimenpiteillä ei yleensä ole mitään vaikutusta sijoituskohteen arvon muodostukseen. Sijoittajan toiminta rajoittuukin sijoituskohteen valintaan ja sijoituksesta luopumiseen. Liiketoiminnassa sitä vastoin pyritään aktiivisesti omilla toimilla kohottamaan yrityksen tai sen omaisuuden arvoa. Asunnon hankintaa remontoitavaksi voidaan pitää liiketoimintana (kiinteistöjalostus), vaikka teettäsi remontin ulkopuolisella. Asunnon hankinta suoraan vuokrattavaksi on jo rajatapaus. Vuokralaisten hankintaa ja kiinteistöstä huolehtimista voidaan pitää liiketoimintana. Kohteen vuokraaminen suoraan välitysfirmalle ja sen vastuulle on riittävän passiivista, että sitä voidaan kutsua puhtaaksi kiinteistösijoittamiseksi.
Yrityslaina
Yrityslaina on yrityksen tarpeisiin haettu laina. Usein hankinnan kohteen on yksittäinen investointi johon haetaan rahoitusta. Hankinta voi olla kone, laite, yrityksen toimitilojen laajennus tai yrityskauppa.
Lainan ehdot tarkastellaan yleensä tämän hankinnan riskien mukaan. Myös yrityksen muu maksuvalmius ja vakavaraisuus vaikuttaa lainan ehtoihin. Osakeyhtiö vastaa lainasta koko omaisuudellaan, mutta vastuu ei ulotu osakkeenomistajien omaisuuteen. Käytännössä aloittava osakeyhtiö saa lainaa vain jos lainalle löytyy yhtiön ulkopuolisia vakuuksia kuten kiinteistöjä tai henkilötakauksia.
Lainan ehdot tarkastellaan yleensä tämän hankinnan riskien mukaan. Myös yrityksen muu maksuvalmius ja vakavaraisuus vaikuttaa lainan ehtoihin. Osakeyhtiö vastaa lainasta koko omaisuudellaan, mutta vastuu ei ulotu osakkeenomistajien omaisuuteen. Käytännössä aloittava osakeyhtiö saa lainaa vain jos lainalle löytyy yhtiön ulkopuolisia vakuuksia kuten kiinteistöjä tai henkilötakauksia.
Luottokortti
Luottokortti on tullut jäädäkseen ja ne ovat vähitellen syrjäyttämässä tavalliset pankkikortit. Luottokorteista Visa Elektron ja Debit ovat lähimpänä pankkikorttia, maksu veloitetaan suoraan tililtä tai ainakin käytännössä tehdään katevaraus, jolloin kyseinen raha ei enää ole asiakkaan käytettävissä.
Luottokortin tavanomainen käyttö ei tarkoita ostamista lainaksi vaan ikään kuin laskulle. Luottokortilla tehdyt ostokset tulevat maksuun kerran kuukaudessa. Tällä tavalla maksettaessa luottokortin käytöstä ei koidu muita kuluja kuin luottokortin vuosimaksu. Muut maksut, siis maksettaessa kotimaassa, jäävät kauppiaan vastuulle. Ulkomailla maksukäytäntö voi olla melko kirjavaa. Monesti laskun loppusummaan lisätään pari prosenttia luottokortti lisää.
Luottokortti sanan luotto voi ajatella tarkoittavan enemmän luottamusta. kuin lainaa. Luottokortti on luotettava niin asiakkaalle kuin kauppiaallekin. Kauppias tietää varmasti saavansa rahansa ostoksesta, riippumatta kykeneekö asiakas maksamaan luottokortti laskunsa. Sen takaa luottoyhtiö.
Asiakas voi puolestaan pitää kauppaa luotettavana. Luottokortti oikeuksia ei myönnetä kenelle tahansa ja oikeudet lähtevät ensimmäistä rikkeestä tai laittomuudesta.
Jos myyjä ei kykene toimittamaan luottokortilla ostettua tavaraa tai palvelua niin luottoyhtiö on velvollinen korvaamaan menetyksen. Hyvä esimerkki on matkanjärjestäjän tai lentoyhtiön konkurssi, joita on lähihistoriassa tapahtunut lukuisia. Luottokortti asiakkailla homma on ollut yksinkertainen: luottoyhtiö on palauttanut rahat tilille tai hyvittänyt summan seuraavassa laskussa. Muille asiakkaille tie on paljon kivisempi. Työlään paperisodan ja pitkän odottelun jälkeen on usein saanut vain osan rahoista takaisin.
Lisää luottokorteista:
Luottokortin tavanomainen käyttö ei tarkoita ostamista lainaksi vaan ikään kuin laskulle. Luottokortilla tehdyt ostokset tulevat maksuun kerran kuukaudessa. Tällä tavalla maksettaessa luottokortin käytöstä ei koidu muita kuluja kuin luottokortin vuosimaksu. Muut maksut, siis maksettaessa kotimaassa, jäävät kauppiaan vastuulle. Ulkomailla maksukäytäntö voi olla melko kirjavaa. Monesti laskun loppusummaan lisätään pari prosenttia luottokortti lisää.
Luottokortti sanan luotto voi ajatella tarkoittavan enemmän luottamusta. kuin lainaa. Luottokortti on luotettava niin asiakkaalle kuin kauppiaallekin. Kauppias tietää varmasti saavansa rahansa ostoksesta, riippumatta kykeneekö asiakas maksamaan luottokortti laskunsa. Sen takaa luottoyhtiö.
Asiakas voi puolestaan pitää kauppaa luotettavana. Luottokortti oikeuksia ei myönnetä kenelle tahansa ja oikeudet lähtevät ensimmäistä rikkeestä tai laittomuudesta.
Jos myyjä ei kykene toimittamaan luottokortilla ostettua tavaraa tai palvelua niin luottoyhtiö on velvollinen korvaamaan menetyksen. Hyvä esimerkki on matkanjärjestäjän tai lentoyhtiön konkurssi, joita on lähihistoriassa tapahtunut lukuisia. Luottokortti asiakkailla homma on ollut yksinkertainen: luottoyhtiö on palauttanut rahat tilille tai hyvittänyt summan seuraavassa laskussa. Muille asiakkaille tie on paljon kivisempi. Työlään paperisodan ja pitkän odottelun jälkeen on usein saanut vain osan rahoista takaisin.
Lisää luottokorteista:
Pikavippi
Pikavippi tai lyhemmin vain vippi on kaikista lainamuodoista lyhytkestoisin. Rahaa tarvitaan akuuttiin tarpeeseen yleensä vain yksittäiseen pieneen ostokseen. Sen sijaan, että vipattaisiin kaverilta viisikymppiä niin anotaankin laina suoraan vippejä myyviltä yrityksiltä. Anomus tehdään joko matkapuhelimella tai netissä verkkohakemuksella. Monella vippifirmalla ei edes ole käyntiosoitetta asiakkaalle. Luottopäätös tulee yleensä saman tien tai muutamassa tunnissa.
Keskustelua on herättänyt paljon se, että monet ovat joutuneet niin sanottuun pikavippi kierteeseen. Vippi otetaan, että saadaan maksettua vanha vippi pois. Luonnollisesti uusi vippi on vähän isompi kuin entinen tai sitten pitää ottaa kaksi pikavippi lainaa eri yrityksistä. Ongelmallisimmassa tapauksessa sama asiakas on ottanut useita vippi luottoja eri luottoyhtiöiltä. Mitään valvontaa ei ole, montako lainaa asiakkaalla on yhteensä. Pikavippi yritys vain tarkistaa, että luottokelpoisuus on kunnossa ja ettei samalla asiakkaalla on kyseiselle pikavippi yritykselle maksamattomia vippejä. Suunnitteilla on ollut yhteisen rekisterin perustaminen, jolla pystyttäisiin valvomaan ja estämään, ettei yksittäinen asiakas pysty nostamaan liian suurta määrää pikaluottoja. Tämä olisi luultavasti asiakkaiden parhaaksi ja myös luoton myöntäjän etu ja voisi alentaa luottotappioiden määrää. Tätä kirjoitettaessa kyseinen rekisteri on vasta keskustelun asteella.
Pikavippi yritykset ovat monet ryhtyneet oma-aloitteisesti rajoittamaan luottojen myöntämistä. Monet eivät myönnä luottoja lainkaan öisin, jolloin todennäköisyys siihen, että vippi käytettäisiin alkoholin ostamiseen on suurimmillaan.
Parannettavaa on silti vielä monessa suhteessa. Eräs näistä on asiakkaan tunnistautuminen ja tunnistaminen. Lainan pystyy yhä ottamaan jonkun toisen matkapuhelimella omalle tililleen.
Keskustelua on herättänyt paljon se, että monet ovat joutuneet niin sanottuun pikavippi kierteeseen. Vippi otetaan, että saadaan maksettua vanha vippi pois. Luonnollisesti uusi vippi on vähän isompi kuin entinen tai sitten pitää ottaa kaksi pikavippi lainaa eri yrityksistä. Ongelmallisimmassa tapauksessa sama asiakas on ottanut useita vippi luottoja eri luottoyhtiöiltä. Mitään valvontaa ei ole, montako lainaa asiakkaalla on yhteensä. Pikavippi yritys vain tarkistaa, että luottokelpoisuus on kunnossa ja ettei samalla asiakkaalla on kyseiselle pikavippi yritykselle maksamattomia vippejä. Suunnitteilla on ollut yhteisen rekisterin perustaminen, jolla pystyttäisiin valvomaan ja estämään, ettei yksittäinen asiakas pysty nostamaan liian suurta määrää pikaluottoja. Tämä olisi luultavasti asiakkaiden parhaaksi ja myös luoton myöntäjän etu ja voisi alentaa luottotappioiden määrää. Tätä kirjoitettaessa kyseinen rekisteri on vasta keskustelun asteella.
Pikavippi yritykset ovat monet ryhtyneet oma-aloitteisesti rajoittamaan luottojen myöntämistä. Monet eivät myönnä luottoja lainkaan öisin, jolloin todennäköisyys siihen, että vippi käytettäisiin alkoholin ostamiseen on suurimmillaan.
Parannettavaa on silti vielä monessa suhteessa. Eräs näistä on asiakkaan tunnistautuminen ja tunnistaminen. Lainan pystyy yhä ottamaan jonkun toisen matkapuhelimella omalle tililleen.
Kulutusluotto
Kulutusluotto eli kulutuslaina on laina joka otetaan arkipäivän kulutusta varten. Yleensä taustalla on jokin isompi hankinta tai yksittäinen tapahtuma. Kulutusluotto on suuruudeltaan yleensä 1000-4000 euroa.
Kulutusluottoja saa monista eri paikoista. Kohtuullisella korolla kulutusluotto myönnetään pankissa. Erilaiset rahoitusyhtiöt myöntävät myös kulutusluottoa. Näitä ovat esimerkiksi Risicum ja Joustolaina. Myös muutamat pikavippi firmat myöntävät myös pikavippiä suurempia kulutusluottoja.
Muutama vinkki kulutusluoton ottajalle
Kulutusluottoja saa monista eri paikoista. Kohtuullisella korolla kulutusluotto myönnetään pankissa. Erilaiset rahoitusyhtiöt myöntävät myös kulutusluottoa. Näitä ovat esimerkiksi Risicum ja Joustolaina. Myös muutamat pikavippi firmat myöntävät myös pikavippiä suurempia kulutusluottoja.
Muutama vinkki kulutusluoton ottajalle
- Vertaile korkoja ja kuluja
- Älä ota lainaa enempää kuin tarvitset
- Ota mieluummin yksi iso kuin monta pientä lainaa
- Keskitä kaikki laina-asiat samaan paikkaan
- Tee takaisinmaksusuunnitelma ja pitäydy siinä
Korko
Lainan korko määritellään yleensä lainamarginaalin avulla. Mitä pienemmän lainamarginaalin pystyt tinkimään niin sitä halvemmalla olet saanut lainan. Marginaalin suuruuteen vaikuttavat monet asiat kuten vakuuksien riittävyys, lainan määrä ja asiakassuhde. Suurin vaikutus on ehdottomasti vakuudella.
Toinen tekijä on se markkinakorko johon laina sidotaan. Ei ole yhdentekevää mihin laina on sidottu. Vaihtoehtoja on kaksi. Joko pankin prime korko tai euribor pohjainen markkinakorko. Euribor korot jakautuvat sen mukaan kuinka usein korkoa tarkistetaan. Prime korko vastaa suurin piirtein kolmen kuukauden euribor korkoa korkokäyttäytymisen näkökulmasta.
Asuntolaina sidotaan yleensä joko prime korkoon tai 12 kuukauden euribor korkoon. Mitä pidempään korkoon lainan sitoo niin sitä pidempään korko pysyy samana. Keskimäärin lainanhoitokulut ovat sitä pienemmät mitä lyhyempään korkoon laina sidotaan. Vastaavasti korkoheilahtelut kasvavat.
Yleinen tuntuma on että pankit nostavat prime korkojaan nopeasti markkinakorkojen noustessa ja vastaavasti laskevat hitaasti kun markkinakorot laskevat.
Lue myös: korkosijoittaminen
Toinen tekijä on se markkinakorko johon laina sidotaan. Ei ole yhdentekevää mihin laina on sidottu. Vaihtoehtoja on kaksi. Joko pankin prime korko tai euribor pohjainen markkinakorko. Euribor korot jakautuvat sen mukaan kuinka usein korkoa tarkistetaan. Prime korko vastaa suurin piirtein kolmen kuukauden euribor korkoa korkokäyttäytymisen näkökulmasta.
Asuntolaina sidotaan yleensä joko prime korkoon tai 12 kuukauden euribor korkoon. Mitä pidempään korkoon lainan sitoo niin sitä pidempään korko pysyy samana. Keskimäärin lainanhoitokulut ovat sitä pienemmät mitä lyhyempään korkoon laina sidotaan. Vastaavasti korkoheilahtelut kasvavat.
Yleinen tuntuma on että pankit nostavat prime korkojaan nopeasti markkinakorkojen noustessa ja vastaavasti laskevat hitaasti kun markkinakorot laskevat.
Lue myös: korkosijoittaminen
Opintolaina
Siinä missä muissa lainoissa on vaihtoehtoja, niin opintolainoja myöntävät vain pankit. Koska opintolaina on valtion takaama niin lainan korko opintolainassa on edullisempi kuin muissa kulutusluotoissa. Vain asuntolainaa voi saa halvemmalla korolla kuin mitä opintolainaa.
Vaikka korko alhainen niin opintolaina kannattaa silti kilpailuttaa pankkien välillä. Vähintäänkin kannattaa tinkiä korkomarginaalista pankkitiskillä. Pankkien verkkosivuilta löytyy opintolaina laskureita joilla voit laskea lainan kulut pidemmältä ajalta.
Opintolaina ei enää ole valtion tukemaa kuin aiemmin jossa valtio maksoi osan korosta. Vastaavasti nykyään opintorahan osuus on huomattavasti suurempi. Eurojärjestelmään siirtymisen myötä korot ovat laskeneet ja siten helpottaneet opintolainan maksajan taakkaa.
Useimmat opintolainat pääomitetaan eli lainan korko lisätään kasvattamaan opintolaina pääomaa eli velan määrä kasvaa koron määrällä vuosittain.
Vaikka korko alhainen niin opintolaina kannattaa silti kilpailuttaa pankkien välillä. Vähintäänkin kannattaa tinkiä korkomarginaalista pankkitiskillä. Pankkien verkkosivuilta löytyy opintolaina laskureita joilla voit laskea lainan kulut pidemmältä ajalta.
Opintolaina ei enää ole valtion tukemaa kuin aiemmin jossa valtio maksoi osan korosta. Vastaavasti nykyään opintorahan osuus on huomattavasti suurempi. Eurojärjestelmään siirtymisen myötä korot ovat laskeneet ja siten helpottaneet opintolainan maksajan taakkaa.
Useimmat opintolainat pääomitetaan eli lainan korko lisätään kasvattamaan opintolaina pääomaa eli velan määrä kasvaa koron määrällä vuosittain.
Autolaina
Usein autolaina otetaan auton oston yhteydessä. Välttämättä tämä ei ole paras vaihtoehto. Lainakorko autoliikkeessä keskimäärin korkeampi kuin pankissa ja varsinkin luoton muut maksut kuten avausmaksu ja tilinhoitomaksu yms ovat korkeampia tai niitä ei edes ole pankin autolainassa. Vastoin yleistä luuloa, niin autoliikkeen autolaina ei ole autoliikkeen myöntämä vaan taustalla on jokin rahoitusyhtiö.
Ennen auton ostoa kannattaa vierailla pankissa. Tai ainakin kannattaa vertailla autolaina tarjouksia pankkien verkkosivuilla. Sieltä löytyy yleensä autolaina laskuri jolla voi laskea autolainan kulut ja verrata autoliikkeen vastaavaan.
Autolaina voidaan pankissa myös liittää osaksi asuntolainaa, jolloin asunto toimii samalla autolainan vakuutena. Korko on alempi ja kun ensin maksetaan pois autolaina, niin silloin asuntolaista saadaan paremmat verovähennykset.
Ennen auton ostoa kannattaa vierailla pankissa. Tai ainakin kannattaa vertailla autolaina tarjouksia pankkien verkkosivuilla. Sieltä löytyy yleensä autolaina laskuri jolla voi laskea autolainan kulut ja verrata autoliikkeen vastaavaan.
Autolaina voidaan pankissa myös liittää osaksi asuntolainaa, jolloin asunto toimii samalla autolainan vakuutena. Korko on alempi ja kun ensin maksetaan pois autolaina, niin silloin asuntolaista saadaan paremmat verovähennykset.
Asuntolaina
Asuntolaina haetaan nimensä mukaisesti asunnon hankintaan. Tässä asuntolainalla tarkoitetaan lähinnä omaan käyttöön hankittavan asunnon lainaa. Asuntoja ja muitakin kiinteistöjä voi hankkia myös sijoitustarkoituksessa.
Lainaa asunnon ostoa varten saa pankista. Pankkien lisäksi asuntolainaa saa esimerkiksi hypoteekkiyhdistyksestä. Asuntolainan tärkein vakuus on ostettava asunto. Se kelpaa yleensä 70-85% vakuudeksi. Loppuosa pitää olla joko omaa säästöä tai muuta vakuutta. Muu vakuus voi olla henkilötakaus tai jokin muu omaisuus jonka voi asettaa lainan vakuudeksi. Lisäksi on mahdollisuus anoa valtion takausta. Valtion takauksen saa vain pienelle osalle lainaa ja se vaatii aina myös omaa etukäteis säästämistä.
Asuntolaina korko on yleensä melko alhainen. Marginaali asuntolaina korolle on luokkaa 0,2-0,8% riippuen monesta eri seikasta. Vaikka asuntolaina marginaali kulutusluottoihin verrattuna naurettavan alhainen niin sitä kannattaa silti kilpailuttaa. Pitkä laina-aika vaikuttaa siihen että pienikin korkomarginaali kasvaa suureksi summaksi. Vain 0,1% korkomarginaalin ero asuntolaina korossa merkitsee 200 000 euron lainassa 200 euroa vuodessa. Vaikka samalla kun laina lyhenee niin lyhenee myös koron osuus, niin 20 vuoden lainassa 0,1% ero on noin 2000 euroa.
Vertaile se kannattaa. Vieraile mahdollisimman moneen pankin verkkosivuilla ja pyydä asuntolaina tarjous. Pankeille se on vain businesta, niin sen pitää olla myös sinulle.
Vinkki. Netissä löytyy palvelu, www.etua.fi, jossa voi kilpailuttaa asuntolainaa. Tietääkseni ensimmäinen laatuaan ja niitä soisi tulevan lisää.
Lainaa asunnon ostoa varten saa pankista. Pankkien lisäksi asuntolainaa saa esimerkiksi hypoteekkiyhdistyksestä. Asuntolainan tärkein vakuus on ostettava asunto. Se kelpaa yleensä 70-85% vakuudeksi. Loppuosa pitää olla joko omaa säästöä tai muuta vakuutta. Muu vakuus voi olla henkilötakaus tai jokin muu omaisuus jonka voi asettaa lainan vakuudeksi. Lisäksi on mahdollisuus anoa valtion takausta. Valtion takauksen saa vain pienelle osalle lainaa ja se vaatii aina myös omaa etukäteis säästämistä.
Asuntolaina korko on yleensä melko alhainen. Marginaali asuntolaina korolle on luokkaa 0,2-0,8% riippuen monesta eri seikasta. Vaikka asuntolaina marginaali kulutusluottoihin verrattuna naurettavan alhainen niin sitä kannattaa silti kilpailuttaa. Pitkä laina-aika vaikuttaa siihen että pienikin korkomarginaali kasvaa suureksi summaksi. Vain 0,1% korkomarginaalin ero asuntolaina korossa merkitsee 200 000 euron lainassa 200 euroa vuodessa. Vaikka samalla kun laina lyhenee niin lyhenee myös koron osuus, niin 20 vuoden lainassa 0,1% ero on noin 2000 euroa.
Vertaile se kannattaa. Vieraile mahdollisimman moneen pankin verkkosivuilla ja pyydä asuntolaina tarjous. Pankeille se on vain businesta, niin sen pitää olla myös sinulle.
Vinkki. Netissä löytyy palvelu, www.etua.fi, jossa voi kilpailuttaa asuntolainaa. Tietääkseni ensimmäinen laatuaan ja niitä soisi tulevan lisää.
Raha eri muodoissa
Sanotaan, että lainaa ei pitäisi ottaa. Säästä ensin ja osta sitten. Mitä tapahtuisi jos kaikki noudattaisivat tätä periaatetta?
Katsotaan ensin miten rahajärjestelmä toimii.
Rahan synty
Keskuspankki synnyttää uutta rahaa siten, että se lainaa rahaa pankeille. Pankit puolestaan lainaavat rahan edelleen yrityksille ja kuluttajille. Keskuspankki säätelee rahan määrää muuttamalla korkoa jolla se myöntää rahaa pankeille. Samalla keskuspankki säätelee koko taloutta. Joka valuutta-alueella on oma keskuspankkinsa. Ennen euroihin siirtymistä Suomen markan saatavuutta sääteli Suomen pankki. Euroihin siirtymisen jälkeen sen rooli on siirtynyt Euroopan keskuspankille.
Pankkien rooliPankin pitää saada rahasta enemmän korkoa kuin itse maksavat keskuspankille. Erotus tarvitaan paitsi pankin osakkeenomistajien osinkoihin ja pankin omaisuuden kartuttamiseen, niin myös pankin organisaation pyörittämiseen ja luottotappioiden kattamiseen.
Mihin rahan arvo perustuu, pieni katsaus historiaan.Varoitus: Nukut yösi paremmin kun et lue tätä kohtaa. Kun kauan sitten siirryttiin puhtaasta vaihdantataloudesta monenkeskeiseen kauppaan käyttöön tarvittiin jokin arvon mittari. Eri kulttuureissa valittiin eri mittayksiköitä sen mukaan mitä ympäristöstä löytyi. Tyynenmeren saarilla käytettiin erilaisia harvinaisia simpukoita ja meillä Suomessa arvon mittarina käytettiin oravan nahkoja. Kannattaa huomata, että kyse ei ollut maksuvälineestä vaan arvon mitasta. Jos vaikka tietty määrä viljaa oli arvoltaan 40 oravannahkaa niin se voitiin vaihtaa vaikka sellaiseen karhuntaljaan joka oli myös 40 oravan nahan arvoinen. Tai johonkin muuhun tavaraan. Tärkeä asia arvon mittarissa oli että se säilytti arvonsa. Sana raha on muuten tarkoittanut suomen kielessä alunperin juuri oravannahkaa.
Metallien keksiminen toi rahan käytössä uuden aikakauden. Metallit olivat käyttökelpoista raaka-ainetta moniin tarkoituksiin ja suhteellisen kevyttä mukana kuljetettavaa. Ensin metalleja käytettiin arvon mittana niiden painon mukaan ja myöhemmin siirryttiin painettujen kolikoiden käyttöön. Paperin keksiminen toi mukanaan setelirahan. Setelit olivat alunperin todistuksia omistusosuudesta tiettyyn määrään kultaa tai hopeaa. Siis kätevä tapaa kuljettaa suurta määrää arvometallia mukana. Useat valtion sitoivat valuuttaansa vielä 1900 luvun alkupuolella kultakantaan. Yhdysvalloissa keskuspankki lupasi, että yhden dollarin voi vaihtaa tiettyyn määrään kultaa. Keskuspankin holveissa oli aluksi liikkeelle laskettua rahamäärää vastaava määrä kultaa. Vähitellen liikkeelle lasketun rahan määrä ylitti reilusti kultavarannon määrän. Ajateltiin, että kaikki eivät kuitenkaan halua vaihtaa seteleitään kullaksi samalla kertaa ja kultaa voitaisiin hankkia sitten lisää. Lopulta rahan määrä kasvoi niin suureksi, että vaihdettavuus kultaan oli lähinnä vain teoreettinen. Yhdysvaltain johdolla maat irrottivat valuuttansa kultakannasta. Jäi jäljellä vain luottamus rahan arvoon. Kauhun tasapaino, jossa kukaan ei hyödy jos raha menettää arvonsa. Rahan arvo perustuu lopulta vain luottamukseen. Kun mitään parempaakaan vaihdon välinettä ei ole, niin raha säilyttää arvonsa.
Millä lopulta on arvoa?
Moni miettii mihin kannattaa sijoittaa, että sen arvo säilyisi. Tarkempia asiaa on selvitelty esimerkiksi salkku.info sijoittajasivuilla.
Pankkitalletus on melko luotettava. Valtio takaa talletuksen arvon ainakin tiettyyn summaan saakka. Riski on vain rahan arvon säilyminen. Riski ei ole mitätön, historiassa on nähty monia tapauksia, jolloin raha on menettänyt arvonsa. Inflaatio kuluttaa rahan arvoa koko ajan ja rahasta saatava korko auttaa pitämään rahan arvon ennallaan. Hyperinflaatio hävittää rahan arvon kokonaan. Pankkitalletus ei siis ole suojassa voimakkaalta inflaatiolta.
Osakesijoitus on riskisijoitus, jossa arvo on sidottu yrityksen menestykseen. Yritys voi mennä konkurssiin, jolloin sijoitta menettää rahansa kokonaan. Konkurssit ovat, hyvin harvinaisia varsinkin pörssiyhtiöillä. Tavallisempaa on, että osakkeen arvo laskee rajusti. Ei ole kovin harvinaista, että osakkeen kurssi putoaa kymmenesosaan huippuhinnastaan. Osakesijoitus on paremmassa turvassa hyperinflaatiolta kuin pankkitalletus. Inflaatio vaikuttaa tietysti voimakkaasti yhtiö tuloksentekokykyyn, mutta jos vain tuotteilla on kysyntää, niin yhtiö voi selvitä laskusuhdanteen yli.
Kulta on historian saatossa säilyttänyt arvonsa parhaiten. Kullan arvoon vaikuttaa paitsi sen kysyntä raaka-aineena niin myös sen saatavuus. Jos löydettäisiin suuria poikkeuksellisen hyviä kultaesiintymiä, niin kullan arvo väistämättä laskisi.
Maaomaisuus ja muu kiinteä kulumaton omaisuus pitää arvonsa hyvin. Niiden käyttöarvo voi vaihdella hyvin suuresti. Kun järvi kuivuu vähitellen, niin rantatontin arvo hiipuu samalla.
Katsotaan ensin miten rahajärjestelmä toimii.
Rahan synty
Keskuspankki synnyttää uutta rahaa siten, että se lainaa rahaa pankeille. Pankit puolestaan lainaavat rahan edelleen yrityksille ja kuluttajille. Keskuspankki säätelee rahan määrää muuttamalla korkoa jolla se myöntää rahaa pankeille. Samalla keskuspankki säätelee koko taloutta. Joka valuutta-alueella on oma keskuspankkinsa. Ennen euroihin siirtymistä Suomen markan saatavuutta sääteli Suomen pankki. Euroihin siirtymisen jälkeen sen rooli on siirtynyt Euroopan keskuspankille.
Pankkien rooliPankin pitää saada rahasta enemmän korkoa kuin itse maksavat keskuspankille. Erotus tarvitaan paitsi pankin osakkeenomistajien osinkoihin ja pankin omaisuuden kartuttamiseen, niin myös pankin organisaation pyörittämiseen ja luottotappioiden kattamiseen.
Mihin rahan arvo perustuu, pieni katsaus historiaan.Varoitus: Nukut yösi paremmin kun et lue tätä kohtaa. Kun kauan sitten siirryttiin puhtaasta vaihdantataloudesta monenkeskeiseen kauppaan käyttöön tarvittiin jokin arvon mittari. Eri kulttuureissa valittiin eri mittayksiköitä sen mukaan mitä ympäristöstä löytyi. Tyynenmeren saarilla käytettiin erilaisia harvinaisia simpukoita ja meillä Suomessa arvon mittarina käytettiin oravan nahkoja. Kannattaa huomata, että kyse ei ollut maksuvälineestä vaan arvon mitasta. Jos vaikka tietty määrä viljaa oli arvoltaan 40 oravannahkaa niin se voitiin vaihtaa vaikka sellaiseen karhuntaljaan joka oli myös 40 oravan nahan arvoinen. Tai johonkin muuhun tavaraan. Tärkeä asia arvon mittarissa oli että se säilytti arvonsa. Sana raha on muuten tarkoittanut suomen kielessä alunperin juuri oravannahkaa.
Metallien keksiminen toi rahan käytössä uuden aikakauden. Metallit olivat käyttökelpoista raaka-ainetta moniin tarkoituksiin ja suhteellisen kevyttä mukana kuljetettavaa. Ensin metalleja käytettiin arvon mittana niiden painon mukaan ja myöhemmin siirryttiin painettujen kolikoiden käyttöön. Paperin keksiminen toi mukanaan setelirahan. Setelit olivat alunperin todistuksia omistusosuudesta tiettyyn määrään kultaa tai hopeaa. Siis kätevä tapaa kuljettaa suurta määrää arvometallia mukana. Useat valtion sitoivat valuuttaansa vielä 1900 luvun alkupuolella kultakantaan. Yhdysvalloissa keskuspankki lupasi, että yhden dollarin voi vaihtaa tiettyyn määrään kultaa. Keskuspankin holveissa oli aluksi liikkeelle laskettua rahamäärää vastaava määrä kultaa. Vähitellen liikkeelle lasketun rahan määrä ylitti reilusti kultavarannon määrän. Ajateltiin, että kaikki eivät kuitenkaan halua vaihtaa seteleitään kullaksi samalla kertaa ja kultaa voitaisiin hankkia sitten lisää. Lopulta rahan määrä kasvoi niin suureksi, että vaihdettavuus kultaan oli lähinnä vain teoreettinen. Yhdysvaltain johdolla maat irrottivat valuuttansa kultakannasta. Jäi jäljellä vain luottamus rahan arvoon. Kauhun tasapaino, jossa kukaan ei hyödy jos raha menettää arvonsa. Rahan arvo perustuu lopulta vain luottamukseen. Kun mitään parempaakaan vaihdon välinettä ei ole, niin raha säilyttää arvonsa.
Jos kaikki ihmiset maksaisivat velkansa niin raha palautuisi keskuspankille ja
kenelläkään ei olisi rahaa. Käytännössä tämä ei olisi mahdollista, koska
toisilla ihmisillä on enemmän rahaa kuin velkaa. Velka on välttämätön osa
yhteiskunnan toimintaa ja velkojen yletön takaisinmaksu johtaa täydelliseen
katastrofiin. Tämäkään ei ole käytännössä mahdollista sillä suuri osa veloista
ovat menneet yritysten investointeihin ja voidaan maksaa takaisin vain sitä mukaa
kuin investointi tuottaa.
Millä lopulta on arvoa?
Moni miettii mihin kannattaa sijoittaa, että sen arvo säilyisi. Tarkempia asiaa on selvitelty esimerkiksi salkku.info sijoittajasivuilla.
Pankkitalletus on melko luotettava. Valtio takaa talletuksen arvon ainakin tiettyyn summaan saakka. Riski on vain rahan arvon säilyminen. Riski ei ole mitätön, historiassa on nähty monia tapauksia, jolloin raha on menettänyt arvonsa. Inflaatio kuluttaa rahan arvoa koko ajan ja rahasta saatava korko auttaa pitämään rahan arvon ennallaan. Hyperinflaatio hävittää rahan arvon kokonaan. Pankkitalletus ei siis ole suojassa voimakkaalta inflaatiolta.
Osakesijoitus on riskisijoitus, jossa arvo on sidottu yrityksen menestykseen. Yritys voi mennä konkurssiin, jolloin sijoitta menettää rahansa kokonaan. Konkurssit ovat, hyvin harvinaisia varsinkin pörssiyhtiöillä. Tavallisempaa on, että osakkeen arvo laskee rajusti. Ei ole kovin harvinaista, että osakkeen kurssi putoaa kymmenesosaan huippuhinnastaan. Osakesijoitus on paremmassa turvassa hyperinflaatiolta kuin pankkitalletus. Inflaatio vaikuttaa tietysti voimakkaasti yhtiö tuloksentekokykyyn, mutta jos vain tuotteilla on kysyntää, niin yhtiö voi selvitä laskusuhdanteen yli.
Kulta on historian saatossa säilyttänyt arvonsa parhaiten. Kullan arvoon vaikuttaa paitsi sen kysyntä raaka-aineena niin myös sen saatavuus. Jos löydettäisiin suuria poikkeuksellisen hyviä kultaesiintymiä, niin kullan arvo väistämättä laskisi.
Maaomaisuus ja muu kiinteä kulumaton omaisuus pitää arvonsa hyvin. Niiden käyttöarvo voi vaihdella hyvin suuresti. Kun järvi kuivuu vähitellen, niin rantatontin arvo hiipuu samalla.
Pankkilaina
Laina pankista ja vähän muualtakin. Eri elämänvaiheissa ja tilanteissa on välttämätöntä ottaa lainaa. Lainaa otetaan tiettyyn tarpeeseen. Tarve määrittelee usein paikan josta laina otetaan. Myös rahasta maksettava hinta eli korko määräytyy samalla perusteella. Asuntolaina otetaan pankista, autolaina rahoitusyhtiöltä. Huonekaluja osamaksulla ostettaessa tehdään usein sopimus rahoitusyhtiön kanssa. Kotiin tulee usein postin mukana myös luottokortti tai vastaava.
Lainat luokiteltuna käyttötarkoituksen mukaan
Lainat luokiteltuna käyttötarkoituksen mukaan
- Asuntolaina
- Autolaina
- Opintolaina
- Yrityslaina
- Sijoituslaina eli tulonhankkimislaina
- Kulutuslaina eli kulutusluotto
- Pikalaina eli pikavippi
- Osamaksu
- Luottokortti
Tilaa:
Blogitekstit (Atom)